Ghanas neue Regel für mobiles Geld könnte die finanzielle Inklusion beeinträchtigen. Aber es gibt Antworten

Mobiles Geld – eine Technologie, die Finanztransaktionen über Mobiltelefone ohne Bankkonto ermöglicht – fördert die finanzielle Inklusion, insbesondere in Entwicklungsländern. Es gibt mehr Menschen die Möglichkeit, Finanzprodukte und -dienstleistungen zu nutzen.

In Ghana gibt es eine Politik, die den Einsatz von mobilem Geld fördert und den Bargeldfluss verringert. Und mobiles Geld hat sich aufgrund seiner Vorteile als beliebt erwiesen. Menschen können auf einfache, schnelle, bequeme und erschwingliche Weise Geld überweisen oder Zahlungen leisten, wo immer sie sind. Mobiles Geld hat die Effizienz von Transaktionen verbessert und einige Änderungen im traditionellen Bankwesen des Landes eingeleitet. Bis 2017 hatte Ghana über 11 Millionen aktive mobile Geldkonten.

In jüngster Zeit haben die Vorfälle von Betrug mit mobilem Geld jedoch zugenommen. Statistiken der Abteilung für Cyberkriminalität des ghanaischen Polizeidienstes zeigten, dass 2019 über 300 Fälle gemeldet wurden.

Infolgedessen hat MTN, der größte Mobilfunkbetreiber in Ghana, eine neue Richtlinie eingeführt. Es erfordert einen Identitätsnachweis (ID), bevor ein Kunde Bargeld abheben kann. Gültige Beweisformen sind ein Führerschein, ein Wählerausweis, ein Reisepass, ein Sozialversicherungs- und National Insurance Trust-Ausweis, eine nationale Krankenversicherungskarte oder eine Ghana-Karte (nationaler Ausweis). Alle mobilen Geldagenten müssen den ID-Typ auswählen und die vom Kunden angegebene ID-Kartennummer eingeben, bevor sie die Transaktion abschließen können.

Dies hat zwei Probleme: Es schließt Menschen von Finanzdienstleistungen aus und fördert die Verwendung von Bargeld. Es gibt bessere Möglichkeiten, um Betrug zu bekämpfen.

Das ID-Problem

Nach Angaben der National Identification Authority in Ghana sind nur etwa 15,5 Millionen der 30 Millionen Einwohner mit einem formellen Ausweis registriert. Die neue Richtlinie schließt diese Personen möglicherweise von der Verwendung von mobilem Geld aus.

Untersuchungen zeigen, dass Menschen ohne formellen Ausweis in der Regel die Armen sind, die in abgelegenen Dörfern leben, in denen mobiles Geld der einzige Zugang zu Finanzdienstleistungen ist. Sie verlassen sich bei Überweisungen auf mobile Geldagenten.

In Ghana wird mobiles Geld zum bevorzugten Kanal für Finanztransaktionen, und diese neue Richtlinie bedeutet, dass Menschen jedes Mal Ausweise mit sich führen müssen. Aufgrund bürokratischer Prozesse ist es in Ghana schwierig, Ausweise zu erhalten und zu ersetzen. Diese Richtlinie könnte also zu Unannehmlichkeiten führen, die Kunden davon abhalten könnten, mobiles Geld zu verwenden.

Ich habe untersucht, was das Verhalten in Bezug auf Finanztechnologien beeinflusst. Eine meiner Erkenntnisse ist, dass die Menschen offener für die Verwendung von mobilem Geld sind, wenn sie erwarten, dass der Aufwand dafür gering ist. Auf dieser Grundlage glaube ich, dass sie kein mobiles Geld verwenden werden, wenn es Hindernisse wie die ständige Bereitstellung eines Ausweises gibt. Angesichts dieser Bemühungen könnten sie auf die Verwendung von Bargeld zurückgreifen und damit Ghanas Fortschritte bei der finanziellen Eingliederung beeinträchtigen. Diese neue Regel zur Vorlage einer ID hat gute Absichten, kann jedoch zu unerwünschten Effekten führen.

Die neue Politik fördert auch die Umwandlung von mobilem Geld in Bargeld, was gegen die Agenda der Regierung verstößt, Bargeld zu entmutigen. Die Regierung ermutigt zur elektronischen Zahlung, um das Steuernetz zu erweitern und Korruption und Raub zu bekämpfen. Richtlinien für mobiles Geld sollten diese Agenda unterstützen, anstatt sie zu untergraben.

Alternativlösungen

Durch die Angabe eines Ausweises vor Abhebungen wird der Betrug mit mobilem Geld nicht gelöst. Betrüger können aufgrund der eingeschränkten Integration aller nationalen Datenbanken leicht gefälschte IDs für Transaktionen verwenden. Außerdem sind Ausweise in Ghana nicht ordnungsgemäß mit Wohnadressen verknüpft, sodass es schwierig ist, Täter aufzuspüren, selbst wenn Betrug mit mobilem Geld entdeckt wird.

Der Schwerpunkt sollte vielmehr auf dem Einsatz neuer Technologien wie künstlicher Intelligenz und maschinellem Lernen liegen, um Algorithmen zu entwickeln, mit denen potenzielle betrügerische Transaktionen automatisch erkannt, gekennzeichnet und vorübergehend für weitere Untersuchungen blockiert werden können.

Ebenso besteht die Möglichkeit der Zwei-Faktor-Authentifizierung. Auf diese Weise können Benutzer Authentifizierungs-Apps oder Textnachrichten verwenden, um Transaktionen zu validieren, bevor sie autorisiert werden. Es bietet den Menschen zusätzlich zu ihren persönlichen Identifikationsnummern ein weiteres Sicherheitsniveau zur Betrugsbekämpfung.

Eine andere verfügbare Lösung zur Betrugsbekämpfung besteht darin, Gebühren für Geldtransfers zwischen Mobilgeräten zu eliminieren. Dies wird dazu führen, dass E-Fonds weiterhin im Umlauf sind, was es einfacher macht, betrügerische Gelder aufzuspüren und Betrugsnetzwerke aufzudecken. Betrügerische Gelder, die nicht abgehoben werden, können leicht zurückverfolgt werden.

Ghana verfügt außerdem über eine universelle QR-Code-Zahlungstechnologie, um bargeldlose Transaktionen zu fördern. MTN muss mit den Ghana Interbank Payment and Settlement Systems, Händlern, Kleinhändlern, Fahrern und anderen zusammenarbeiten, um die Technologie im ganzen Land einzuführen. Dies würde es mehr Menschen ermöglichen, mobiles Geld zu verwenden, um für tägliche Aktivitäten zu bezahlen.

Schließlich könnte mehr getan werden, um das Bewusstsein der Menschen für die Funktionsweise von Betrug mit mobilem Geld zu verbessern und zu verhindern. Und Täter sollten strafrechtlich verfolgt werden.

Die Verwendung dieser Richtlinie „kein Ausweis, keine Auszahlung“ führt nur zu einer Beeinträchtigung der finanziellen Eingliederung und der bargeldlosen Agenda Ghanas. Mobilfunkbetreiber sollten fortschrittliche Technologien einsetzen, um betrügerische Transaktionen proaktiv zu vereiteln, anstatt sich auf manuelle Eingriffe zu verlassen.

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